¿Qué es un seguro de accidentes, qué coberturas suele ofrecer y cómo contratar el mejor?

Si supiéramos cuál es nuestro destino viviríamos nuestra vida de otra manera, pero como no lo sabemos debemos de poder contar con un seguro de accidentes con el que poder anticiparnos ante cualquier cambio brusco que podamos presenciar en nuestra vida. Actualmente contamos con la presencia de infinidad de seguros: seguros de accidentes personales, seguros de vida, seguros de enfermedad, seguros por robos. Pero, ¿qué es un seguro de accidentes?. ¿Qué tipo de coberturas puede tener? ¿Cómo podemos contratar el mejor seguro? A continuación os responderemos a las siguientes preguntas por lo que, ¡estad muy atentos!

¿Qué es un seguro de accidentes?

Por definición un seguro de accidentes es aquel que tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado a consecuencia de actividades previstas en la póliza. Además, este tipo de seguros suele ser de los más demandados debido a que los accidentes personales junto con los daños materiales y los siniestros con la responsabilidad civil son los tres riesgos más comunes que se sufren en la pequeñas y medianas empresas.

¿Qué cubre un seguro de accidentes?

El seguro de accidentes cubre principalmente los daños corporales que sufra el asegurado a raíz de haber tenido un accidente independientemente de que se haya producido en su vida privada o mientras se encontrara realizando alguna actividad profesional. Dentro de la cobertura del seguro de accidentes podemos encontrar la muerte, repercusiones económicas y la invalidez permanente y absoluta. Siembre tiene que haber una causa y un efecto por lo que la relación de causalidad es uno de los elementos que tiene que haber para que el seguro de Accidentes se active.

Esta causa se recoge dentro de la Ley del Contrato del Seguro. Es ahí donde se especifican las características para concurrir en el suceso para que sea entendido por la asegurada como un accidente susceptible de indemnización.

¿Qué tipos de seguros de accidentes podemos encontrar?

Existen muchos tipos de seguros de accidentes, a continuación, os mostraremos los más comunes:

• Básico: este tiene una de las coberturas más importantes para mantener la calidad de vida de los beneficiarios del titula que podría fallecer por accidente.
• Accidentes personales particulares: aquellos productos que son especiales para un grupo determinado de personas o por alguna característica especial como las que detallaremos a continuación:

Seguro de accidentes para mujeres: pueden ser contratados desde los 18 años hasta los 65 años y con permanencia titular hasta los 69 años.

Seguro de accidentes personales para hombres: estudios confirman que los hombres son más propensos a sufrir accidentes en comparación con las mujeres. La póliza les cubre la asistencia en viajes internacionales, planes de renta hospitalaria, entre otros gastos médicos.

Seguro de accidentes personales para la familia: cubriendo el núcleo básico familiar, cubre los auxilios funerarios para hijos, asistencias odontológicas en caso de emergencia, asistencia escolar…

Seguros de accidentes personales vacacionales: tras sufrir un accidente al encontrarnos en vacaciones se podrá indemnizar a la persona al producirse una muerte accidental. Además se cubren los gastos médicos que el asegurado pueda necesitar cuando se encuentre de viaje.

Seguros de accidentes personales para diagnóstico de cáncer: en estos casos de accidentes personales este tipo de pólizas son de seguros de vida. Uno de los más habituales es el cáncer de mama y el cáncer de colon.

Seguro de accidentes personales para ejecutivos: en los que se asegura alguna enfermedad como cáncer, insuficiencia renal, Parkinson, Alzheimer, quemaduras de tercer grado…

¿Qué tipos de cobertura puede tener un seguro de accidentes?

Siempre que queramos contratar un seguro de accidentes podemos encontrar que en el contrato se puedan establecer los siguientes tipos de cobertura:

• Un capital en caso de incapacidad permanente y total que sea causado por accidente: en este caso, el asegurador sólo pagará el porcentaje del capital asegurado para esa garantía, dependiendo de la gravedad de la lesión y siempre en función del baremo que se especifiquen las condiciones generales de la póliza.
• Capital en caso de fallecimiento accidental del asegurado, los cuales serán percibidos por los herederos legales o los beneficiarios a los que se les haya designado en la póliza.
• Pensión diaria de asistencia sanitaria en caso de una incapacidad temporal durante los días que el propio asegurado se encuentre de baja a causa del accidente.
• Gastos de asistencia sanitaria que precise el asegurado accidentado para su total curación dentro de los límites y condiciones que aparezcan en la póliza.

¿Claves para contratar el mejor seguro?

Antes de contratar un buen seguro de accidentes tenemos que ver una serie de puntos que serán importantes antes y después de contratar el seguro.

Antes de contratar el seguro de accidentes:

• Definir qué es lo que queremos asegurar: tenemos que saber y conocer qué es exactamente lo que queremos asegurar, ya sea el caso de bienes naturales, inmateriales, vida, enfermedades, padecimientos, compromisos a futuro. Como también contra qué tipo de riesgos o eventualidades deseamos prevenir para poder tomar ciertas previsiones.
• Verificar la institución: existen diversas compañías calificadoras de seguros que evalúan la solidez financiera de las Aseguradoras.
• Verificar la certificación vigente del agente de seguros: es importante que el agente de seguros cuente con una certificación en regla para poder desarrollar la actividad la cual será expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
• No quedarse con dudas: para la mejor contratación del seguro de accidentes debemos de preguntas al agente se seguros cualquier término o aspecto del contrato que no haya quedado claro como haber comprendido el funcionamiento del mismo, los derechos, las obligaciones, costos del plan, la moneda en la que se manejará el producto o servicio y el procedimiento para su conversión. También las exclusiones y restricciones aplicables como las opciones del pago de la prima.
• Comparación entre seguros: siempre es bueno poder compara un seguro con otro para ver cuál es el que mejor cubre nuestras necesidades. También el que distinga las principales ventajas y desventajas dentro de lo que cada seguro ofrezca y actualmente exista en el mercado.
• Prevenir la desinformación: muchas veces tenemos que ser conscientes de la información que se nos está brindando acerca de la información de un seguro, por lo que tenemos que ser precavidos y ante cualquier información recibida verbalmente  por el agente de seguros verificar que es lo que realmente aparece en la póliza de seguro de accidentes.

Después de contratar el seguro de accidentes

• Relación formal con la aseguradora: es importante mantener las condiciones firmadas por el agente autorizado.
• Verificación de datos: debemos de comprobar que los datos anotados son correctos.
• Recibir copia del contrato de seguro.
• Plazo de 30 días naturales para aceptar el seguro de accidentes: durante ese plazo se podrá realizar la cancelación pertinente en caso de que el futuro asegurado se encuentre en disconformidad con la clausula.

¿En qué fijarse antes de comprar un seguro de accidentes?

Antes de comprar un seguro de accidentes debemos de fijarnos en los siguientes aspectos en relación a revisar las clausulas:

• Conocer cuándo tenemos derecho a la indemnización.
• Cuando el accidente no será cubierto.
• Saber qué es lo que ofrece la compañía aseguradora.
• Verificar que las coberturas de seguros se ajustan a nuestras necesidades.

¿Cuáles son las ventajas de tener un seguro de accidentes personales?

Siempre que contratamos un seguro de accidentes obtenemos una serie de ventajas:

• Los integrantes de la familia o aquellos que sean beneficiarios podrán estar respaldados con elevadas cuantías en caso de presentarse invalidez o  muerte.
• Ahorro en el gasto económico al cubrir necesidades médicas como el caso de hospitalización, medicamentos, rayos x, ecografías, ortodoncias…
• Además, muchas pólizas ofrecen cobertura de incapacidad de un año, sumándose los amparos por invalidez accidental o enfermedad.

¿Cuáles son las exclusiones del seguro de accidentes?

Existen muchas exclusiones que no entrarían dentro del seguro de accidentes. Veamos cuáles son algunas de ellas:

• Accidentes ocurridos antes de la fecha de efecto de la póliza.
• Accidentes causados intencionalmente por el propio asegurado.
• Accidentes derivados del uso de estupefacientes no prescritos médicamente o con embriaguez etílica.
• Accidentes causados directa o indirectamente por una reacción o radiación nuclear.
• Accidentes derivados de la práctica como aficionado de deportes o actividades que sean notablemente peligrosas.
• Accidentes producidos por una guerra civil, motín, invasión, revolución o insurrección. Como también los siniestros de carácter catastrófico y de terrorismo, amparados por el Consorcio de Compensación de Seguros.
• Accidentes derivados tras la participación activa del asegurado en actos delictivos, desafíos, riñas, salvo en caso defensa o estado de necesidad.
• Intoxicaciones de alimentos o de medicamentos.
• Todas las consecuencias que sean derivadas de anginas de pecho, cardiopatías e infartos de miocardio.
• Enfermedades psicológicas, sobrevenidas o derivadas del síndrome de inmunodeficiencia como el VIH, bajas por maternidad o las consecutivas derivadas de embarazo, aborto o parto.

Cabe añadir que algunas de las circunstancias descritas anteriormente, hay seguros en los que algunos casos, como por ejemplo algunos considerados que son derivados de riesgos extraordinarios, siendo el caso del Consorcio de Compensación de Seguros los que se hacen cargo.

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